הוזלת עמלת פירעון משכנתה 

חלק ממסלולי המשכנתה טומנים בחובם קנסות בעת פירעונם בטרם עת. כלומר אם נרצה לפרוע את ההלוואה או חלקה לפני מועד סיומה שנקבע מראש, נצטרך לשלם קנס לבנק שיכול להגיע עד עשרות אלפי שקלים. 

הקנס הזה הוא למעשה פיצוי לבנק הנובע מהפרש ריביות. הריבית שמשלם הלווה שמעוניין למחזר את המשכנתה שלו פחות הריבית החדשה שיקבל לאחר המחזור שהיא נמוכה יותר. במקרה כזה הבנק נפגע מהפרשי הריביות ולכן דורש עמלה שתפצה אותו עבור השינוי.

בפברואר 2015 נכנס לתוקף השינוי בחישוב עמלת הפירעון המוקדם, הנגבית כאשר ממחזרים משכנתאות בריבית נמוכה יותר מאשר הממוצע החודשי שהיה בעת החתימה על הלוואת המשכנתה. שינוי החישוב מתבטא בכך שבמקום לבחון את הריבית של לווה המשכנתה, מחשבים את הריבית הממוצעת שבה ניתנו משכנתאות באותו החודש ומזה מחסירים את הריבית החדשה, הנמוכה יותר וכך נוצר מצב שבו הפרש הריביות קטן יותר, דבר שמקטין את עמלת הפירעון המוקדם.
במקרה והריבית המקורית נמוכה מהממוצע החודשי, אין שינוי בחישוב.
בחישוב עמלת הפרעון המוקדם לוקחים בחשבון פרמטרים נוספים מעבר לריביות: החזר חודשי כיום ויתרת שנים שנותרה להלוואת המשכנתא.

ניקח את הדוגמא הבאה:

נניח שחתמנו על הלוואה בריבית של 3.5% וכיום הריבית במשק עומדת על 1.5%, הקנס שנשלם יחושב ע"י החסרת הריבית שלנו פחות הריבית החדשה שנקבל, כלומר הקנס יחושב לפי 2% ריבית.
הריבית הממוצעת החודשית שהייתה בעת חתימתנו על המשכנתה עמדה על 2.5% ולכן החישוב החדש יתבצע על ידי החסרת 2.5% פחות 1.5% וכך נשלם פחות קנס, שכן העמלה תחושב לפי 1% ריבית.

למי זה מתאים?

השינוי מיועד להיטיב בעיקר עם לווים, שקיבלו משכנתה בריבית גבוהה לאותה התקופה ולמעשה מאפשרים לפרועה כעת, גם באופן חלקי, בתשלום קנס נמוך יותר ממה שהיה נהוג עד כה. כפי שראיתם בדוגמא שהצגתי, שינוי זה יחסוך לכם הרבה מאוד כסף!

אם הלקוח נטל את המשכנתא בריבית נמוכה מהממוצע, השינוי לא ישפיע עליו והעמלה תמשיך להיות מחושבת לפי ההפרש בין הריבית המקורית לריבית החדשה.

 להמשך קריאה אודות חסכון במשכנתה שלכם אני ממליצה לכם להוריד ללא עלות את המדריך החדש שלי "איך הבנק שלך גורם לך להפסיד כסף!" בו תוכלו ללמוד את חשיבותו של תמהיל המשכנתה וכיצד הרכב נכון של ההלוואה יכול להקטין את יוקר המחיה כבר מהיום, גם אם יש ברשותכם כבר משכנתה! את המדריך ניתן להוריד מיידית למחשב שלך ללא עלות!